בטעינה, אנא המתינו...
close

השוואת קופות גמל להשקעה - איך זה עובד?

הנקודות המרכזיות

א. אובייקטיביות

הנתונים המוצגים בכלי השוואת קופות הגמל להשקעה של savey מתבססים על נתוני משרד האוצר, תוך אובייקטיביות מלאה.

ב. פשטות

ההשוואה בין קופות הגמל להשקעה פשוטה, ידידותית ונגישה.

ג. אנונימיות

ההשימוש בכלי השוואת קופות הגמל להשקעה אנונימי ואינו מחייב הזנת פרטים אישיים (מלבד למי שמעוניינים בקבלת הצעה).

ד. כל המידע שאתם באמת צריכים בשביל לבחור נכון

2 המרכיבים החשובים ביותר בהשוואה בין קופות גמל להשקעה הם: תשואה ודמי ניהול.

כלי השוואת קופות הגמל להשקעה שלנו מציג את הנתונים העדכניים ביותר אודות התשואות ודמי הניהול בקופות הגמל להשקעה, ומשקלל אותם למספר אחד – תשואה נטו.

השוואת קופות גמל להשקעה - הסבר מפורט

בנובמבר 2016 השיק משרד האוצר את קופות גמל להשקעה, מוצר השקעה אטרקטיבי מאוד לכל טווחי הזמן, שעד מהרה תפס פופולריות גדולה בקרב החוסכים ובצדק.

יתרונות קופת הגמל להשקעה

א. נזילות מלאה של כספי החיסכון - ניתן למשוך את כספי החיסכון מקופת הגמל להשקעה בכל זמן נתון - יתרון משמעותי על פני מוצרי חיסכון אחרים כגון קרנות השתלמות, קופת הגמל הרגילה ותוכניות החיסכון בבנקים.

ב. ניהול מקצועי של הכספים - ניהול והשקעת כספי החיסכון על ידי בית השקעות או חברת ביטוח לבחירתכם, במגוון רחב של מסלולי השקעה.

ג. גמישות מלאה באופן ההפקדה לקופת הגמל להשקעה - ניתן להפקיד לקופות הגמל להשקעה סכום חד פעמי, הוראת קבע, סכומים משתנים וכו'.

ד. גמישות בניוד הכספים – בניגוד לקרנות הנאמנות ופוליסות החיסכון, העברת כספי החיסכון ממסלול השקעה אחד לאחר, או בין חברה אחת לאחרת לא מהווים אירוע מס ולא מחייבים בתשלום מס רווח הון.

ה. תקרת הפקדה שנתית גבוהה (יחסית) – תקרת ההפקדה השנתית בקופת גמל להשקעה עומדת על 70,000 ש"ח בשנה לאדם, כך שבמשפחה בת 4 נפשות לדוגמא, ניתן להפקיד עד 280,000 ש"ח בשנה, סכום הפקדה שנתי שבהחלט מספיק לרוב החוסכים.

ו. הטבות מס – ניתן למשוך את הכספים בכל עת, אך משיכתם בגיל פרישה (החל מגיל 60) כקצבה – מזכה את החוסך בפטור על מס רווחי ההון.

ז. דמי ניהול נמוכים - דמי הניהול הממוצעים בקופות הגמל להשקעה נעים בסביבות ה-0.7% ונמוכים יותר מהנהוג בפוליסות החיסכון של חברות הביטוח או בקרנות הנאמנות.

ח. אפשרות לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים – בדומה לקופות הגמל הרגילות ולקרנות ההשתלמות, ניתן בחלק מקופות הגמל להשקעה לקחת הלוואה בשיעור של עד 80% מסך החיסכון, לתקופה של עד 7 שנים, בתנאי ריבית מצויינים - פריים / פריים מינוס חצי.

השוואה בין קופות גמל להשקעה

קופות הגמל להשקעה הם מוצרים פשוטים יחסית – ללא שוני בתנאים בין בתי ההשקעות השונים.

דבר זה מאפשר לנו להתמקד בהשוואה בין קופות גמל להשקעה בשני נתונים מספריים מרכזיים – תשואות ודמי ניהול.

2 הגורמים המרכזיים בהשוואת קופות גמל להשקעה

1. תשואה

תמורת דמי הניהול שאנחנו משלמים בקופת הגמל להשקעה, אנחנו מקבלים שירות של ניהול השקעות מקצועי, שנועד להשיג עבורנו תשואה משמעותית על החיסכון.

וכמו בכל דבר בחיים – גם כאן יש מנהלי כספים טובים יותר וטובים פחות, וההבדלים ביניהם יכולים להתבטא בהפרשי תשואה מצטברים של עשרות אחוזים לאורך השנים.

אז נכון, לא ניתן לחזות בוודאות איזו קופת גמל להשקעה תשיג את התשואה הגבוהה ביותר, אך בדיקה של ביצועי העבר מראה שחלק מקופות הגמל מציגות באופן עקבי תשואות גבוהות ולעומתן קיימות קופות שנמצאות על פי רוב בתחתית טבלת התשואות.

נתוני התשואה ברוטו שמוצגים במחשבון מתייחסים לתשואה הממוצעת בשנה האחרונה (אין עדיין נתונים ל-3 שנים בקופות הגמל להשקעה), על פי נתוני משרד האוצר, והם משקללים בתוכם גם את סעיף "הוצאות ההשקעה הישירות" בקופת הגמל להשקעה, המופיע בדוח השנתי.

2. דמי ניהול

לעומת חוסר היכולת לחזות את התשואות בקופות הגמל להשקעה, את דמי הניהול ניתן לדעת בוודאות.

נתון דמי הניהול המוצג לקופת הגמל להשקעה בכלי ההשוואה שלנו מתייחס לדמי הניהול שהזנתם, ואם לא הזנתם דמי ניהול - אנחנו נציג את דמי הניהול הממוצעים בקופת הגמל להשקעה שלכם.

את הנתון הזה משווה המחשבון למול דמי הניהול הממוצעים בשנה האחרונה בקופות הגמל האחרות להשקעה (בהתאם לנתוני משרד האוצר).

בחירת מסלולי השקעה בקופות הגמל להשקעה

גורם נוסף שמשפיע באופן משמעותי על התשואה בקופת הגמל להשקעה לאורך זמן הוא מסלול ההשקעה אותו אנו בוחרים.

לדוגמא, התשואה של קופות הגמל ב-15 השנים האחרונות במסלולי ההשקעה המנייתיים הייתה גבוהה בעשרות אחוזים מהתשואה שלהן במסלולי ההשקעה מבוססי האג"ח.

אנחנו ממליצים בחום לשקול היטב את מסלול ההשקעה המתאים לכם, ורק לאחר מכן להשוות בין קופות הגמל להשקעה.

מחשבון השוואת קופות הגמל להשקעה של savey מאפשר לכם להשוות את ביצועי מנהלי קופות הגמל להשקעה השונות בכל מסלול השקעה, כדי שתוכלו לבחור את הקופה הטובה ביותר במסלול ההשקעה המועדף עליכם.

השוואת קופות גמל להשקעה – אופן החישוב

כדי לאפשר השוואה קלה ומדויקת ככל האפשר, שילבנו במחשבון שלנו את נתוני קופות הגמל להשקעה, כפי שהם מופיעים באתר גמל נט של משרד האוצר, ואת הנתונים האישיים שהזנתם במחשבון, על מנת להציג את התשואה נטו המדויקת בכל מסלול וקופה.

בהתאם להנחיות הפיקוח על הביטוח באשר לאופן ההשוואה בין קופות גמל, הנוסחא באמצעותה אנחנו מחשבים את התשואה נטו, מחסירה מהתשואה ברוטו במסלול ההשקעה שלכם בקופת הגמל להשקעה, את דמי הניהול שלכם בקופה בפועל (או את דמי הניהול הממוצעים בשנה האחרונה במקרה שלא הזנתם דמי ניהול).

כדי להשוות בין דמי הניהול שאתם משלמים בפועל לדמי הניהול בקופות הגמל להשקעה האחרות, השתמשנו בדמי הניהול הממוצעים בקופות הגמל האחרות.

בהחלט יכול להיות שתצליחו להשיג דמי ניהול אטרקטיביים יותר מדמי הניהול הממוצעים בקופת הגמל להשקעה שלכם, דבר שיכול לשפר אף יותר את התשואה נטו הפוטנציאלית.

מהו מדד השירות בקופות הגמל להשקעה ואיך הוא משפיע על ההשוואה?

משרד האוצר בודק באופן שוטף את רמת השירות בקופות הגמל להשקעה השונות לפי 3 פרמטרים:

  1. שביעות רצון והמלצת לקוחות.
  2. תלונות הציבור.
  3. זמני מענה טלפוני.

מדד השירות מבוסס על שקלול הציונים של כל מנהל קופת גמל להשקעה ב-3 הפרמטרים ומוצג במחשבון השוואת קופות הגמל להשקעה לצד שם הקופה.

לדעתנו חשוב בעת בחירת קופת גמל להשקעה לקחת בחשבון גם את ציוני מדד השירות, אך בעדיפות משנית לנתון התשואה נטו.

מה זה savey? האם אתם אובייקטיביים? איך אתם מרוויחים כסף?

1. מה זה savey?

savey הוא מיזם אינטרנטי חברתי-כלכלי עצמאי, שנועד לעזור לאנשים לקבל החלטות כלכליות טובות יותר.

החזון שלנו הוא עולם כלכלי יעיל ושיוויוני יותר, באמצעות הנגשה של מידע אובייקטיבי, מועיל וברור, לצד כלים תומכי החלטה פשוטים, זמינים וחינמיים.

2. האם אתם אובייקטיביים?

כן. savey הוא מיזם עצמאי לחלוטין, שאינו נמצא בבעלות או בשותפות עם חברת ביטוח או סוכנות ביטוח כלשהי. בצורה הזו אנחנו יכולים להישאר אובייקטיביים באמת (קראו עוד עלינו).

3. איך אנחנו מרוויחים כסף?

כל המידע והכלים שבאתר נגישים לכולם ובחינם.

כדי לעזור לכם להוציא לפועל את הבחירה שלכם בקופות גמל להשקעה, אנחנו מאפשרים לכם לקבל הצעות אטרקטיביות מסוכני ביטוח מומלצים, או ישירות מבתי ההשקעות וחברות הביטוח שמנהלות את הקופות.

בכל פעם שאתם מבקשים לקבל הצעה מסוכן ביטוח, או חברת ביטוח אנחנו מקבלים מהם תשלום.

כדי שנוכל להישאר אובייקטיביים לחלוטין, התשלום שאנחנו מקבלים מכל הספקים איתם אנחנו עובדים בכל מוצר אחיד לגמרי.

כך, בזכות התחרות בין הסוכנים והחברות אתם מקבלים הצעות מעולות, לנו אין אינטרס "לדחוף" לכם מוצרים ואתם יכולים לקבל החלטות חכמות באמת.

ערכתי את ההשוואה בין קופות הגמל להשקעה, מה עכשיו?

1. קופת הגמל שלכם בין 5 הקופות המובילות?

כל הכבוד, אתם לא צריכים לעשות יותר מדי. אתם בהחלט יכולים להישאר עם הקופה שלכם ולהמשיך לבדוק אותה פעם בשנה-שנתיים כדי לראות שהמצב ממשיך להיות טוב.

לא לשכוח כמובן לוודא שמסלול ההשקעה שאתם נמצאים בו בקופת הגמל הוא אכן המסלול המתאים לגילכם ולהעדפת הסיכון שלכם.

2. קופת הגמל שלכם בין לא נמצאת בין 5 הקופות המובילות?

לדעתנו, שווה לכם בהחלט לצאת לסיבוב שופינג קצר – לבקש הצעה מאחת הקופות המובילות (או יותר), ולשקול ברצינות לעבור לקופת גמל שבה התשואות טובות יותר.

גם כאן חשוב לוודא שמסלול ההשקעה שאתם נמצאים בו בקופת הגמל הוא אכן המסלול המתאים לגילכם ולהעדפת הסיכון שלכם.