בטעינה, אנא המתינו...
close

השוואת קופות גמל - איך זה עובד?

הנקודות המרכזיות

א. אובייקטיביות

כלי השוואת קופות הגמל של savey מאפשר להשוות בין כל קופות הגמל לחיסכון (קופות גמל המשמשות לחיסכון פנסיוני) הקיימות, בצורה אובייקטיבית, ובהתאם לנתונים העדכניים ביותר המתקבלים ממשרד האוצר.

ב. פשטות

ההשוואה בין קופות הגמל פשוטה, ידידותית ונגישה.

ג. אנונימיות

השימוש בכלי השוואת קופות הגמל אנונימי ולא מחייב הזנת פרטים אישיים (מלבד למי שמעוניינים בקבלת הצעה).

ד. כל המידע שאתם באמת צריכים בשביל להשוות כמו שצריך

המחשבון הראשון שמאפשר להשוות בין קופות הגמל השונות בכל תחום השקעות, באופן קל, ידידותי ואובייקטיבי, תוך התמקדות ב-2 המרכיבים המרכזיים שמשפיעים על החיסכון שלנו: תשואה ודמי ניהול.

אתרים רבים מאפשרים להשוות בין קופות גמל רק לפי דמי הניהול, אך השוואה כזו עלולה בפועל לגרום לפגיעה משמעותית בחיסכון העתידי, בגלל שבחלק מהמקרים מנהלי הקופות אשר מציעים את דמי הניהול הנמוכים סובלים באופן עקבי מתשואות נמוכות.

נכון, תשואות העבר אינן מעידות בהכרח על תשואות העתיד, אך בחינה של ביצועי קופות הגמל בישראל ב-15 השנים האחרונות מראה שחלק מקופות הגמל מדורגות באופן עקבי בראש טבלת התשואות, בזמן שקופות גמל אחרות נמצאות באופן עקבי בתחתית הטבלה.

השוואת קופות גמל - הסבר מפורט

קופות גמל היו בעבר מוצר חיסכון נפוץ מאוד לטווח הבינוני, אך לאחר הרפורמה בשוק החיסכון הפנסיוני בשנת 2006, שהפכה את קופות הגמל למוצר חיסכון פנסיוני בלבד, היקף החיסכון בהן ירד באופן משמעותי.

עם זאת, כניסתו של תיקון 190 , ולאחר מכן קופות הגמל להשקעה לשוק, יצרו עניין מחודש בקופות הגמל, והפכו אותן לאטרקטיביות עבור מגוון רחב של סוגי חוסכים.

ההשוואה בין קופות הגמל השונות פשוטה יחסית – התנאים שמציעות הקופות השונות דומים וממקדים את ההשוואה בשני נתונים מספריים – דמי ניהול ותשואות.

נכון להיום, מרביתם של החוסכים משווים בין קופות הגמל רק על פי דמי הניהול שהן גובות, אבל התמקדות מצומצמת זו היא בעייתית.

כמו שלא נבחר רכב או כל מוצר אחר רק לפי המחיר שלהם, גם בקופת הגמל קיימת חשיבות גבוהה מאוד לתמורה שאנחנו מקבלים עבור כספנו, תמורה המתבטאת באיכות ניהול ההשקעות של הכספים המושקעים בקופה.

א. 2 הגורמים המרכזיים שמשפיעים על התשואה האמיתית של קופת הגמל

1. תשואה

תמורת דמי הניהול שאנחנו משלמים בקופת הגמל, אנחנו מקבלים ממנהלי הקופה שירות של ניהול השקעות מקצועי שמייצר לחיסכון שלנו תשואה ומגדיל אותו.

וכמו בכל דבר בחיים – גם כאן יש מנהלי כספים טובים יותר וטובים פחות, וההבדלים ביניהם יכולים להתבטא בהפרשי תשואה של עשרות אחוזים לאורך השנים.

הבעיה עם פרמטר התשואה היא כמובן, שלא ניתן לחזות בוודאות איזו תשואה תשיג כל קופת גמל לאורך זמן.

ועדיין – בדיקה של ביצועי העבר מראה שחלק מקופות הגמל מציגות באופן עקבי תשואות גבוהות ולעומתן קיימות קופות שנמצאות על פי רוב בתחתית טבלת התשואות.

נתוני התשואה ברוטו שמוצגים במחשבון מתייחסים לתשואה הממוצעת ב-3 השנים האחרונות (על פי נתוני משרד האוצר), והם משקללים בתוכם גם את סעיף "הוצאות ההשקעה הישירות" בקופת הגמל, המופיע בדוח השנתי.

2. דמי ניהול

לעומת חוסר היכולת לחזות את התשואות בקופות הגמל, את דמי הניהול ניתן לחזות בוודאות.

חוסכים רבים משלמים בקופות הגמל את דמי הניהול המקסימליים (1.05% מהחיסכון), וזאת למרות שבמו"מ פשוט יחסית ניתן להוריד את דמי הניהול הללו באופן משמעותי.

נתון דמי הניהול המוצג לקופת הגמל שלכם בכלי ההשוואה שלנו מתייחס לדמי הניהול שהזנתם, ואם לא הזנתם את דמי הניהול במחשבון – אנחנו נציג את דמי הניהול הממוצעים בקופת הגמל שלכם.

את הנתון הזה משווה המחשבון למול דמי הניהול הממוצעים בשנה האחרונה בקופות הגמל האחרות (בהתאם לנתוני משרד האוצר).

ב. מסלולי ההשקעה בקופות הגמל

גורם נוסף שמשפיע באופן משמעותי על התשואה בקופת הגמל לאורך זמן הוא מסלול ההשקעה אותו אנו בוחרים.

לדוגמא, התשואה של קופות הגמל ב-15 השנים האחרונות במסלולי ההשקעה המנייתיים הייתה גבוהה בעשרות אחוזים מהתשואה שלהן במסלולי ההשקעה מבוססי האג"ח.

אנחנו ממליצים בחום לשקול היטב את מסלול ההשקעה המתאים לכם, ורק לאחר מכן להשוות בין קופות הגמל.

מחשבון השוואת קופות הגמל של savey מאפשר לכם להשוות את ביצועי מנהלי קופות הגמל השונות בכל מסלול השקעה, כדי שתוכלו לבחור את הקופה הטובה ביותר במסלול ההשקעה המועדף עליכם.

ג. השוואת קופות גמל – אופן החישוב

כדי לאפשר השוואה קלה ומדויקת ככל האפשר, שילבנו במחשבון שלנו את נתוני קופות הגמל כפי שהם מופיעים באתר גמל נט של משרד האוצר, ואת הנתונים האישיים שהזנתם במחשבון, ומציגים את התשואה נטו בכל מסלול וקופה.

בהתאם להנחיות הפיקוח על הביטוח באשר לאופן ההשוואה בין קופות גמל, הנוסחא באמצעותה אנחנו מחשבים את התשואה נטו, מחסירה מהתשואה ברוטו במסלול ההשקעה שלכם בקופת הגמל בשלוש השנים האחרונות, את דמי הניהול שלכם בקופה בפועל (או את דמי הניהול הממוצעים בשנה האחרונה במקרה שלא הזנתם דמי ניהול).

כדי להשוות בין דמי הניהול שאתם משלמים בפועל לדמי הניהול בקופות הגמל האחרות, השתמשנו בדמי הניהול הממוצעים בקופות הגמל האחרות.

בהחלט יכול להיות שתצליחו להשיג דמי ניהול אטרקטיביים יותר מדמי הניהול הממוצעים בקופת הגמל שלכם, דבר שיכול לשפר אף יותר את התשואה נטו הפוטנציאלית.

ד. מהו מדד השירות בקופות הגמל ואיך הוא משפיע על ההשוואה?

משרד האוצר בודק באופן שוטף את רמת השירות בקופות הגמל השונות לפי 3 פרמטרים:

1. שביעות רצון והמלצת לקוחות.

2. תלונות הציבור.

3. זמני מענה טלפוני.

מדד השירות מבוסס על שקלול הציונים של כל קופת גמל ב-3 הפרמטרים ומוצג במחשבון השוואת קופות הגמל לצד שם הקרן.

לדעתנו חשוב בעת בחירת קופת גמל לקחת בחשבון גם את ציוני מדד השירות, אך בעדיפות משנית לנתון התשואה נטו.

ה. מה זה savey? האם אתם אובייקטיביים? איך אתם מרוויחים כסף?

1. מה זה savey?

savey הוא מיזם אינטרנטי חברתי-כלכלי עצמאי, שנועד לעזור לאנשים לקבל החלטות כלכליות טובות יותר.

החזון שלנו הוא עולם כלכלי יעיל ושיוויוני יותר, באמצעות הנגשה של מידע אובייקטיבי, מועיל וברור, לצד כלים תומכי החלטה פשוטים, זמינים וחינמיים.

2. האם אתם אובייקטיביים?

כן. savey הוא מיזם עצמאי לחלוטין, שאינו נמצא בבעלות או בשותפות עם חברת ביטוח או סוכנות ביטוח כלשהי. בצורה הזו אנחנו יכולים להישאר אובייקטיביים באמת (קראו עוד עלינו ).

3. איך אנחנו מרוויחים כסף?

כל המידע והכלים שבאתר נגישים לכולם ובחינם.

כדי לעזור לכם לעשות את השינויים הנדרשים בקופות הגמל שלכם, אנחנו מאפשרים לכם לקבל הצעות אטרקטיביות מסוכני ביטוח מומלצים, או ישירות מבתי ההשקעות וחברות הביטוח שמנהלות את הקופות.

בכל פעם שאתם מבקשים לקבל הצעה מסוכן ביטוח, או חברת ביטוח אנחנו מקבלים מהם תשלום.

כדי שנוכל להישאר אובייקטיביים לחלוטין, התשלום שאנחנו מקבלים מכל הספקים איתם אנחנו עובדים בכל מוצר אחיד לגמרי.

כך, בזכות התחרות בין הסוכנים והחברות אתם מקבלים הצעות מעולות, לנו אין אינטרס "לדחוף" לכם מוצרים ואתם יכולים לקבל החלטות חכמות באמת.

ו. ערכתי את ההשוואה בין קופות הגמל, מה עכשיו?

1. קופת הגמל שלכם בין 5 הקופות המובילות?

כל הכבוד, אתם לא צריכים לעשות יותר מדי. אתם בהחלט יכולים להישאר עם הקופה שלכם ולהמשיך לבדוק אותה פעם בשנה-שנתיים כדי לראות שהמצב ממשיך להיות טוב.

לא לשכוח כמובן לוודא שמסלול ההשקעה שאתם נמצאים בו בקופת הגמל הוא אכן המסלול המתאים לגילכם ולהעדפת הסיכון שלכם.

2. קופת הגמל שלכם בין לא נמצאת בין 5 הקופות המובילות?

לדעתנו, שווה לכם בהחלט לצאת לסיבוב שופינג קצר – לבקש הצעה מאחת הקופות המובילות (או יותר), ולשקול ברצינות לעבור לקופת גמל שבה התשואות טובות יותר.

גם כאן חשוב לוודא שמסלול ההשקעה שאתם נמצאים בו בקופת הגמל הוא אכן המסלול המתאים לגילכם ולהעדפת הסיכון שלכם.